LTV, DTI, DSTI jsou nástroje, které Česká národní banka používá k regulaci a ochraně trhu, osob i bankovních institucí. Níže se dočtete, proč vznikly, a co přesně znamenají.
Co vyjadřují zkratky LTV, DTI, DSTI, LTI? Centrální banka snížením nebo zvýšením REPO sazby tolik neovlivňuje vývoj úrokových sazeb pro hypotéky, a tudíž ani poskytování samotných hypoték komerčními bankami fyzickým osobám.
Na to používá jiné, mnohem efektivnější nástroje. Jsou to různá doporučení a nařízení, která vydává. Mezi ně patří i DTI, DSTI. Těmi se následně musí řídit všichni poskytovatelé spotřebitelských úvěrů, kteří k tomu mají licenci.
Proč existují nástroje LTV, DTI, DSTI, LTI?
Česká národní banka těmito kroky kontroluje „neviditelnou ruku trhu“ aby trh zůstal alespoň částečně v rovnováze.
A to i přesto, nebo možná právě proto, že ve velkých městech naší země byla ještě donedávna poptávka silnější než nabídka. Pokud by tyto nástroje neexistovaly, situace by byla výrazně horší. Poptávka by byla mnohem vyšší. Ukazují to všechny srovnávací parametry před a po zavedení těchto regulací.
LTV – Loan to value
Ukazatel LTV (Loan to Value) představuje procentní poměr mezi výší úvěru a hodnotou zastavené nemovitosti. ČNB doporučuje, aby od dubna 2022 tento ukazatel nepřesáhl u nových úvěrů 80 % (90 % u lidí ve věku do 36 let).
DTI – DEBT TO INCOME
Ukazatel DTI (Debt to Income) je poměr výše celkového zadlužení žadatele o úvěr a výše jeho čistého ročního příjmu. ČNB nastavila tento ukazatel od dubna 2022 na 8,5 (u mladých do 36 let na 9,5).
DSTI – DEBT SERVICE TO INCOME
Ukazatel DSTI (Debt Service to Income) je procentním vyjádřením podílu ročních průměrných výdajů žadatele o úvěr vyplývajících z jeho celkového zadlužení (tzv. dluhová služba) na jeho ročním čistém příjmu. Zjednodušeně řečeno jde o procentní podíl celkové výše všech měsíčních splátek na čistém měsíčním příjmu žadatele o úvěr. ČNB stanovila od dubna 2022 tento ukazatel na 45 % (50 % pro mladé do 36 let).
Úvěrové ukazatele banky zohledňují u nových úvěrů. V případě refinancovaných úvěrů (nebo pokračujících hypoték po konci fixace) jen v případě, že se původní úvěr navýší.
Banky mohou u žadatelů, u nichž jsou přesvědčeny, že úvěr v budoucnu bez problémů splatí, udělat výjimku a limity nepoužít – každé čtvrtletí na 5 % celkového objemu hypotečních úvěrů, které poskytly v předcházejícím kalendářním čtvrtletí.
Hledáte také zkušeného partnera, na kterého se můžete maximálně spolehnout? Realitám se věnujeme přes dvacet let. Za tu dobu jsme pomohl klientům nejen s řadou prodejů i pronájmů nemovitostí. Spolupracujeme i s řadou externích odborníků a rádi Vám nabídneme komplexní služby, díky nimž se ve světě realit neztratíte. Máte zájem? Ozvěte se nám na +420 731 767 741, nebo na info@vpi.cz a domluvte si osobní setkání, kde si u kávy řekneme více.